Эквайринг простыми словами: что это и как работает в 2026 году

Эквайринг — что это простыми словами

Эквайринг — это услуга банка по приёму безналичной оплаты от клиентов: картой через терминал, телефоном по NFC или по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Если совсем просто: эквайринг — это всё, что нужно, чтобы покупатель смог заплатить вам картой, а вы получили эти деньги на счёт бизнеса.

Слово происходит от английского acquire — «приобретать». Банк, который подключает бизнесу приём карт, называется банком-эквайером: он «приобретает» право обрабатывать платёж и зачисляет выручку продавцу. Для покупателя процесс выглядит мгновенно — приложил карту, увидел «оплачено». Но за этой секундой стоит цепочка из нескольких участников.

Эквайринг нужен любому бизнесу, который принимает оплату от частных клиентов: магазину, кафе, салону, интернет-магазину, службе доставки. По закону приём безналичной оплаты обязателен для большинства продавцов с выручкой выше установленного порога, поэтому вопрос обычно не «нужен ли эквайринг», а «какой выбрать и сколько он стоит».

Как работает эквайринг: участники и схема

В каждом платеже по карте участвуют пятеро: покупатель, продавец (вы), банк-эквайер (принимает платёж и ставит терминал), платёжная система (Visa, Mastercard, «Мир») и банк-эмитент (выпустил карту покупателя). Когда клиент прикладывает карту, данные за доли секунды проходят всю цепочку: эквайер запрашивает у банка-эмитента подтверждение, тот проверяет баланс и «замораживает» сумму, после чего платёж подтверждается.

Деньги поступают на ваш расчётный счёт не мгновенно, а после расчётов между банками — обычно на следующий рабочий день, у некоторых банков день в день или без выходных. За эту работу банк-эквайер удерживает комиссию с каждой операции. Часть этой комиссии он отдаёт банку-эмитенту и платёжной системе — поэтому полностью «бесплатным» приём карт быть не может.

Виды эквайринга

Эквайринг бывает разный в зависимости от того, как именно бизнес принимает оплату. Чаще всего под «эквайрингом» понимают торговый — приём картой в точке продаж, но видов больше.

• Торговый эквайринг — приём оплаты картой через стационарный или мобильный терминал в магазине, кафе, салоне.
• Интернет-эквайринг — приём оплаты картой на сайте или в приложении (платёжная страница, форма оплаты).
• Мобильный эквайринг и приём на смартфон (SoftPOS) — терминал не нужен, оплату принимает само приложение на телефоне продавца.
• QR-эквайринг через СБП — клиент сканирует QR-код и платит через своё банковское приложение; комиссия для бизнеса заметно ниже.

Сколько стоит эквайринг и из чего складывается комиссия

Стоимость эквайринга — это не одна цифра, а две составляющие: абонентская плата (за терминал или подключение) и торговая комиссия с каждой оплаты. Именно комиссия — главная статья расходов, и она зависит от оборота, сферы бизнеса и способа приёма.

Абонентская плата у многих банков обнуляется при достаточном обороте, а терминал дают в бесплатную аренду. А вот процент с каждой операции платить придётся всегда — поэтому при выборе смотрите в первую очередь на ставку по картам и по СБП под ваш оборот.

• Комиссия по картам — обычно 1,2–2,5%, для крупных оборотов банк готов снизить ставку индивидуально.
• Комиссия по СБП (QR) — 0,4–0,7%, в несколько раз дешевле карт, деньги приходят мгновенно.
• Абонентская плата за терминал — от 0 ₽ (часто бесплатно при обороте) до 1–3 тыс. ₽/мес.
• Аренда или покупка терминала — если банк не даёт его бесплатно.
• Скорость зачисления выручки — формально не комиссия, но важный параметр: чем быстрее, тем меньше кассовый разрыв.

Эквайринг и СБП: что выгоднее для бизнеса

Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей обходится бизнесу в разы дешевле классического эквайринга: комиссия 0,4–0,7% против 1,2–2,5% по картам, а деньги приходят мгновенно и без выходных. Поэтому банки и государство активно продвигают СБП.

Минус один: часть клиентов привыкла платить картой «в одно касание» и не хочет сканировать QR. Оптимальное решение — подключить и карты, и СБП, а оплату по QR мягко стимулировать (например, разместить QR на кассе и у входа). Так вы снижаете средние расходы на приём оплаты, не теряя покупателей.

Чем эквайринг отличается от расчётного счёта (РКО)

Эквайринг и расчётный счёт часто путают, но это разные услуги. Расчётный счёт (РКО) — это «кошелёк» бизнеса: на нём хранятся деньги, с него платят поставщикам и налоги. Эквайринг — это «касса»: инструмент, который принимает оплату от клиентов и зачисляет её на расчётный счёт.

Эквайринг невозможен без расчётного счёта — выручка с карт должна куда-то поступать. Удобнее всего подключать эквайринг в том же банке, где открыт счёт: тогда деньги зачисляются быстрее, а управлять и кассой, и счётом можно в одном приложении. Если счёта ещё нет, начните с его выбора, а эквайринг добавьте следующим шагом.

Как подключить эквайринг: пошаговый порядок

Подключение эквайринга в 2026 году занимает от одного дня. Порядок действий простой и почти полностью онлайн.

• Откройте расчётный счёт (если его ещё нет) — выручка с эквайринга должна зачисляться на счёт бизнеса.
• Сравните тарифы банков по комиссии за карты и СБП под свой оборот и способ приёма оплаты.
• Подайте заявку на сайте банка: укажите ИНН, сферу деятельности и ожидаемый оборот.
• Выберите оборудование: стационарный терминал, мобильный, приём на смартфон или только QR-код по СБП.
• Подключите и протестируйте приём оплаты, при необходимости свяжите эквайринг с онлайн-кассой по 54-ФЗ.

Эквайринг и онлайн-касса: в чём разница

Эквайринг часто путают с онлайн-кассой, но это две разные обязанности. Эквайринг отвечает за приём денег от покупателя, а онлайн-касса — за фискализацию: формирование чека и передачу данных о расчёте в налоговую через оператора фискальных данных (ОФД). По 54-ФЗ при оплате от физлица чек обязателен независимо от способа расчёта — наличными, картой или по СБП.

Это значит, что одного терминала недостаточно: приняв оплату картой, вы всё равно обязаны выдать фискальный чек. Поэтому популярны смарт-терминалы, где касса и эквайринг объединены в одном устройстве и проводят оплату с чеком одной операцией. Нужна ли касса именно вам и какие есть исключения — разбираем в материале нужна ли онлайн-касса.

Сроки зачисления выручки и возвраты

Деньги с эквайринга поступают на расчётный счёт не мгновенно, а после межбанковских расчётов. Стандарт — на следующий рабочий день (Т+1), но многие банки предлагают зачисление в тот же день или без выходных. Для бизнеса с тонкой маржой скорость зачисления важна: задержка на несколько дней может создать кассовый разрыв.

Возврат покупателю по карте обычно проходит дольше, чем оплата — деньги возвращаются за несколько дней. По СБП возврат проходит почти мгновенно. При выборе тарифа уточняйте и срок зачисления выручки, и порядок возвратов — это влияет на ваш денежный поток не меньше, чем сама ставка.

Как выбрать банк для эквайринга

Лучший банк для эквайринга — тот, у которого ниже совокупные расходы именно на ваш оборот и способ приёма. Малому бизнесу и курьерам выгоден приём на смартфон без аренды терминала; рознице с потоком покупателей — низкая ставка по картам и быстрый терминал; интернет-магазину — удобная интеграция и комиссия за онлайн-приём.

Не выбирайте по одной строчке «0% за обслуживание» в рекламе — смотрите ставку с каждой операции, она и формирует расходы. Рассчитать реальную стоимость под ваш оборот удобно в калькуляторе эквайринга, сравнить условия банков — в разделе эквайринга, а как именно устроена ставка — в материале ставка эквайринга.