Вклады, кредиты, ипотека и карты для физлиц

Какие продукты для физлиц мы собрали

Раздел «Для себя» объединяет основные финансовые продукты для частных клиентов в одном месте — чтобы их было удобно сравнивать и подбирать под конкретную задачу. По каждому продукту есть отдельная страница с условиями, примерами расчётов, таблицами и ответами на частые вопросы.

• Вклады и накопительные счета — куда вложить свободные деньги под процент, как работает страхование АСВ и налог на доход.
• Кредит наличными — деньги на любые цели без залога, расчёт ежемесячного платежа и переплаты.
• Ипотека — рыночные и льготные госпрограммы (семейная, IT, сельская), ипотечный калькулятор.
• Автокредит — покупка нового или подержанного авто, господдержка, расчёт платежа.
• Кредитные и дебетовые карты — льготный период, кэшбэк и процент на остаток.
• Микрозаймы — как устроены МФО, законные лимиты ставки и как не попасть в долговую яму.

Ставки и условия по продуктам для себя в 2026 году

Доходность вкладов и стоимость кредитов в 2026 году завязаны на ключевую ставку Банка России. Ниже — ориентировочные условия основных продуктов; точные ставки банк определяет индивидуально, а итоговые цифры всегда сверяйте в выбранном банке перед оформлением.

Как выбрать между вкладом, картой и кредитом

Выбор продукта зависит от задачи. Если есть свободные деньги и цель — сохранить и приумножить, подойдёт вклад или накопительный счёт: вклад обычно даёт ставку выше, накопительный — свободу снятия. Если нужно занять — сравните кредит наличными и кредитную карту: для крупной разовой покупки выгоднее кредит с фиксированным платежом, для коротких трат — карта с льготным периодом, если успеваете вернуть долг без процентов.

Дебетовая карта с кэшбэком и процентом на остаток — базовый ежедневный инструмент: она не про долг, а про возврат части трат и доход на неснижаемый остаток. Перед оформлением посчитайте выгоду на калькуляторе: доход по вкладу с учётом НДФЛ или платёж и переплату по кредиту.

Налоги, страхование и риски — что важно знать

Доход по вкладам и счетам облагается НДФЛ по прогрессивной ставке (13% с налоговой базы до 2,4 млн ₽ в год, свыше — 15%), но только с суммы процентов, превышающей необлагаемый минимум. Минимум рассчитывается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную из ключевых ставок ЦБ, действовавших на 1‑е число каждого месяца года. Большинству вкладчиков с небольшими суммами налог не грозит, но крупные вклады стоит планировать с учётом этого лимита.

Деньги на вкладах и счетах в банках с лицензией ЦБ застрахованы в системе АСВ на сумму до 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке. По кредитам и картам внимательно читайте полную стоимость кредита (ПСК) и условия льготного периода. Микрозаймы берите только в МФО из реестра Банка России и помните о законных ограничениях ставки и переплаты.

Вклад или накопительный счёт: что выбрать

Это два разных инструмента под разные задачи. Срочный вклад открывается на фиксированный срок под заранее известную ставку — он обычно доходнее, но снять деньги без потери процентов до конца срока нельзя. Накопительный счёт даёт свободу: пополняйте и снимайте в любой момент, проценты начисляются на ежедневный или минимальный остаток, но ставка ниже и банк вправе её менять.

На практике их комбинируют: финансовую подушку на 3–6 месяцев расходов держат на накопительном счёте, чтобы деньги были под рукой, а сумму, которая точно не понадобится в ближайшие месяцы, размещают на срочном вкладе под более высокую ставку. При высокой ключевой ставке выгодно зафиксировать доходность длинным вкладом — если ставку ЦБ начнут снижать, ваш процент останется прежним.

• Вклад — выше ставка и фиксированная доходность, но без свободного снятия.
• Накопительный счёт — гибкость и пополнение, но плавающая ставка.
• И то, и другое застраховано в АСВ на сумму до 1,4 млн ₽ в одном банке.
• Сравнивайте по эффективной ставке (с учётом капитализации), а не только по номинальной.

Полная стоимость кредита (ПСК): на что смотреть

ПСК — это итоговая стоимость кредита в процентах годовых, в которую по закону включены не только проценты, но и обязательные платежи: комиссии, страховки, плата за обслуживание. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора крупным шрифтом — именно по ней, а не по рекламной «ставке от», нужно сравнивать предложения.

Часто красивая ставка превращается в заметно большую ПСК за счёт навязанных страховок и комиссий. По закону у вас есть «период охлаждения», чтобы отказаться от добровольной страховки и вернуть её стоимость; от страховки жизни по потребкредиту можно отказаться, но банк вправе поднять ставку, если её наличие было условием скидки. Считайте выгоду в обоих сценариях.

• Сравнивайте кредиты по ПСК, а не по минимальной «ставке от».
• Проверьте, какие страховки добровольные, а какие влияют на ставку.
• Используйте кредитный калькулятор, чтобы увидеть переплату за весь срок.

Кредитная карта: как работает льготный период

Льготный (грейс) период — время, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченные с карты деньги, если вернуть долг полностью. У разных карт он считается по-разному: фиксированный на все покупки расчётного периода или отдельный на каждую операцию. Важно понимать схему именно вашей карты, иначе легко выйти за грейс и попасть на проценты.

Главные правила: льготный период почти никогда не распространяется на снятие наличных и переводы — на них проценты и комиссия начисляются с первого дня. Кэшбэк и беспроцентный период выгодны только при полном и своевременном погашении; минимальный платёж льготу не сохраняет. Кредитная карта хороша для коротких трат с возвратом в грейс, а для крупной разовой покупки выгоднее кредит наличными с фиксированным графиком.

• Грейс действует на покупки, но не на снятие наличных и переводы.
• Чтобы не платить проценты, гасите всю задолженность до конца льготного периода.
• Минимальный платёж сохраняет хорошую кредитную историю, но не льготу.

Ипотека: рыночная ставка и льготные госпрограммы

Ставка по рыночной ипотеке привязана к ключевой ставке ЦБ и в периоды её высоких значений делает платёж тяжёлым. Альтернатива — льготные госпрограммы со сниженной ставкой: семейная, IT, дальневосточная и сельская ипотека. У каждой свои условия по заёмщику, типу жилья и региону, поэтому сначала проверьте, подходите ли вы под программу, а уже потом сравнивайте банки.

Размер платежа сильнее всего зависит от первоначального взноса и срока: чем больше взнос, тем меньше сумма кредита и переплата. Перед подачей заявки посчитайте платёж и необходимый доход в ипотечном калькуляторе, а также заложите расходы на страхование и оценку. Досрочное погашение в первые годы заметно сокращает итоговую переплату.

• Льготные программы: семейная, IT, дальневосточная, сельская — у каждой свои критерии.
• Первоначальный взнос и срок — главные рычаги размера платежа и переплаты.
• Рассчитайте платёж и нужный доход в ипотечном калькуляторе до подачи заявки.

Как мы подбираем и на чём зарабатываем

Мы сравниваем условия ведущих банков и финансовых организаций с лицензией Банка России и помогаем подобрать продукт под вашу задачу. Сервис бесплатен для пользователя: мы получаем партнёрское вознаграждение от банков за переходы и оформленные заявки. На ставку и условия для вас это не влияет — цены такие же, как при обращении в банк напрямую.

Материалы готовит Редакция rko.business. Все цифры приведены ориентировочно и регулярно обновляются; итоговые условия, ставку и решение по заявке определяет банк или финансовая организация. Перед оформлением сверяйтесь с официальными тарифами банка, а микрофинансовые организации проверяйте в реестре Банка России.