Тарифы РКО 2026 — сравнение по реальной стоимости

Что такое РКО и зачем расчётный счёт бизнесу

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это пакет банковских услуг, который позволяет компании или индивидуальному предпринимателю принимать и отправлять безналичные платежи, платить налоги и взносы, выдавать зарплату, снимать и вносить наличные. Основа РКО — расчётный счёт, открытый на юридическое лицо или ИП.

По закону ИП может работать и без расчётного счёта, пока рассчитывается наличными в пределах 100 000 ₽ по одному договору. Но на практике счёт нужен почти всем: без него не получится принимать оплату картой и через СБП, работать с маркетплейсами, участвовать в тендерах и проводить платежи свыше лимита. ООО обязано иметь расчётный счёт — через него проходят все безналичные операции и уплата налогов.

Расчётный счёт отличается от личного тем, что предназначен для предпринимательской деятельности. Смешивать бизнес-расчёты с личной картой рискованно: банк может заблокировать операции по 115-ФЗ, а налоговая — доначислить налоги. Поэтому первый шаг любого бизнеса — открыть отдельный счёт в надёжном банке на выгодном тарифе.

Сколько стоит обслуживание расчётного счёта в 2026 году

Стоимость РКО складывается не из одной цифры «абонентской платы», а из набора параметров. Два тарифа с одинаковым ежемесячным платежом могут отличаться по реальной годовой стоимости в несколько раз — всё зависит от того, как именно вы пользуетесь счётом.

Главные статьи расходов на расчётный счёт:

• Абонентская плата за обслуживание — от 0 до 25 000 ₽ в месяц в зависимости от пакета.
• Комиссия за платёжные поручения контрагентам — обычно несколько платежей бесплатны, далее 15–199 ₽ за штуку.
• Переводы физлицам (зарплата, дивиденды, самозанятым) — бесплатны до месячного лимита, далее 1–10% сверху.
• Снятие и внесение наличных — как правило, процент от суммы (0,5–10%) или фиксированная плата.
• Бизнес-карта и эквайринг — отдельные тарифы, которые часто и определяют итоговую выгоду.

Как выбрать банк для расчётного счёта: 6 критериев

Не существует «самого выгодного» банка для всех — есть банк, выгодный именно под ваш профиль операций. Перед сравнением тарифов оцените будущий счёт по шести критериям.

• Реальная годовая стоимость под ваши обороты, а не рекламное «от 0 ₽» — именно это считает наш калькулятор.
• Бесплатные платёжки и их количество — критично, если вы платите многим поставщикам.
• Лимиты на переводы физлицам без комиссии — важно для зарплат и выплат самозанятым.
• Условия по наличным — процент за снятие и внесение, если работаете с кэшем.
• Скорость и формат открытия — онлайн за 1 день без визита в офис экономит время.
• Надёжность банка и наличие лицензии ЦБ — деньги на счёте должны быть в безопасности.

РКО для ИП и для ООО: в чём разница

Тарифы для ИП и ООО часто различаются: предпринимателю обычно доступны более простые и дешёвые пакеты, а у компаний больше требований к документам и лимитам. Главное отличие — в том, как выводить прибыль. ИП распоряжается деньгами на счёте свободно, а собственник ООО получает доход только через дивиденды или зарплату, и переводы физлицам у ООО облагаются повышенными комиссиями.

Какой тариф РКО выбрать по типу бизнеса

Профиль операций определяет выгодный тариф сильнее, чем «громкость» бренда банка. Ниже — ориентиры, какой пакет искать под вашу модель. Подставьте параметры в калькулятор выше, и подбор автоматически отранжирует банки по реальной стоимости именно для вашего случая.

Бесплатное РКО: где подвох

«Бесплатное обслуживание» — самый частый маркетинговый крючок. Чаще всего бесплатна только абонентская плата, а зарабатывает банк на остальном: комиссиях за платёжки сверх лимита, проценте за вывод денег физлицам и снятие наличных, плате за бизнес-карту и эквайринг.

Бесплатный тариф действительно выгоден для микробизнеса с малым числом операций. Но если вы платите десяткам контрагентов или регулярно выводите деньги, «бесплатный» пакет может оказаться дороже платного с большим лимитом включённых операций. Поэтому сравнивать нужно не абонентку, а итоговую годовую стоимость — её и показывает наш подбор.

Надёжность банка и лицензия ЦБ

Расчётный счёт — это место хранения оборотных средств бизнеса, поэтому надёжность банка не менее важна, чем тариф. Проверяйте наличие действующей лицензии Банка России: её номер указан в карточке каждого банка на нашем сайте, а статус можно сверить на сайте cbr.ru.

В отличие от вкладов физлиц, средства юрлиц и ИП на расчётных счетах застрахованы государством в ограниченном объёме (для малого бизнеса — в пределах 1,4 млн ₽ по системе страхования вкладов). Поэтому крупные остатки разумно держать в системно значимых банках или распределять между несколькими. Мы показываем только банки с действующей лицензией ЦБ и реальными отзывами клиентов.

Как открыть расчётный счёт онлайн: пошагово

Большинство банков открывают счёт полностью онлайн, без визита в офис. Весь процесс занимает от 10 минут до одного рабочего дня.

• Шаг 1. Сравните тарифы в подборе выше и выберите банк под свой профиль операций.
• Шаг 2. Оставьте заявку — укажите ИНН, банк подтянет данные о бизнесе автоматически.
• Шаг 3. Зарезервируйте номер счёта — обычно он выдаётся сразу и им можно делиться с контрагентами.
• Шаг 4. Подтвердите личность — онлайн по видеосвязи или при встрече с представителем банка.
• Шаг 5. Подпишите документы и пользуйтесь счётом — интернет-банк и бизнес-карта активируются в тот же день.

Документы для открытия счёта ИП и ООО

Точный список зависит от банка, но базовый набор стандартен. Большинство банков подтягивают данные из госреестров по ИНН, поэтому фактически нужно лишь подтвердить личность и подписать заявление.

Как мы считаем реальную стоимость РКО

Большинство агрегаторов сортируют банки по абонентской плате «от 0 ₽». Это вводит в заблуждение: тариф с нулевой абонентской платой может оказаться самым дорогим для активного бизнеса. Мы считаем иначе — показываем прогноз годовых расходов под ваш конкретный профиль операций.

Формула расчёта прозрачна и учитывает четыре статьи затрат за год:

• Обслуживание: абонентская плата и стоимость бизнес-карты за вычетом бесплатных промо-месяцев.
• Платёжки: количество платежей сверх бесплатного лимита, умноженное на цену платёжного поручения.
• Переводы физлицам: сумма сверх безкомиссионного лимита, умноженная на процент комиссии.
• Наличные: объём снятия сверх лимита, умноженный на ставку.

Рейтинг банков для расчётного счёта 2026: в каком банке открыть

«Лучший банк для расчётного счёта» — это не один универсальный банк, а тот, что выгоднее именно под ваш профиль операций. Тем не менее по совокупности условий, скорости онлайн-открытия и отзывов предпринимателей можно выделить лидеров рынка РКО 2026 года в разных категориях.

Ниже — ориентиры, какой банк выбрать под разные задачи. Точную годовую стоимость под ваши обороты посчитайте в калькуляторе выше, а полное сравнение тарифов — в разделе сравнения банков.

• Лучший банк для ИП без оборотов — с бесплатным тарифом и нулевой абонентской платой (Точка, ПСБ, Сбер).
• Лучший для ООО с активными платежами — пакеты с большим лимитом бесплатных платёжек и переводов.
• Лучший для быстрого онлайн-открытия — банки, открывающие счёт по ИНН за один день без визита.
• Лучший для розницы с наличными — тарифы с низкой комиссией за внесение и снятие наличных.
• Самый надёжный — банк с лицензией ЦБ из топа по активам: средства застрахованы в АСВ до 1,4 млн ₽.