Как пользоваться калькулятором эквайринга
Калькулятор показывает, сколько бизнес платит за приём безналичной оплаты и сколько можно сэкономить, переведя часть оборота на Систему быстрых платежей (СБП). Оплата по QR-коду через СБП обходится в разы дешевле приёма карт, поэтому даже частичный переход заметно снижает расходы.
Задайте месячный безналичный оборот, ставку по картам и по СБП, а также долю оплат, которые проходят по QR-коду. Калькулятор сравнит комиссию «только карты» и смешанный вариант и покажет экономию в месяц и за год.
- Оборот — сумма безналичных платежей от покупателей в месяц.
- Ставка по картам — комиссия эквайринга, ориентировочно 1,3–2,5%.
- Ставка СБП — комиссия по оплате через QR-код, ориентировочно 0,4–0,7%.
- Доля СБП — какой процент оборота покупатели оплачивают по QR вместо карты.
- Экономия — разница между комиссией «только карты» и смешанным приёмом.
Из чего складывается ставка эквайринга
Ставка по картам состоит из трёх частей: интерчейнджа (комиссии банку, выпустившему карту), комиссии платёжной системы и маржи банка-эквайера. Самая крупная часть — интерчейндж, и именно он задаёт нижнюю границу тарифа, поэтому карты невозможно сделать дешёвыми.
Оплата по СБП проходит мимо карточной инфраструктуры: деньги идут напрямую со счёта покупателя на счёт продавца через систему Банка России. Интерчейнджа здесь нет, поэтому комиссия в разы ниже. Это и есть главный рычаг экономии для бизнеса с большим безналичным оборотом.
Как снизить расходы на эквайринг
Самый действенный способ — стимулировать покупателей платить по QR-коду: разместить наклейку с QR на кассе, предложить небольшую скидку за оплату через СБП, сделать QR способом оплаты по умолчанию на сайте. Чем выше доля СБП в обороте, тем ниже средняя стоимость приёма платежей — это наглядно видно на калькуляторе при изменении ползунка доли СБП.
Второй рычаг — переговоры с банком о снижении его маржи при росте оборота и пакетное обслуживание вместе с расчётным счётом. Сравнивайте предложения нескольких банков по совокупной стоимости, а не только по проценту: учитывайте абонентскую плату за терминал, аренду оборудования и сроки зачисления выручки.
Карты или СБП: что выгоднее бизнесу
Главная развилка при выборе способа приёма оплаты — карты или Система быстрых платежей. У каждого варианта своя экономика и свои ограничения. Карты привычны покупателям и дают бонусы по программам лояльности, но обходятся бизнесу в разы дороже. Оплата по QR через СБП дешевле и зачисляется мгновенно, но требует, чтобы покупатель отсканировал код.
На практике оптимально принимать оба способа и мягко стимулировать оплату по QR — так вы снижаете среднюю комиссию, не теряя клиентов, привыкших к картам. Ниже — сравнение по ключевым параметрам.
| Параметр | Приём карт | Оплата по СБП (QR) |
|---|---|---|
| Комиссия | 1,3‑2,5% | 0,4‑0,7% |
| Из чего складывается | Интерчейндж + платёжная система + банк | Комиссия системы Банка России |
| Нужен терминал | Да, POS или онлайн-эквайринг | Нет, достаточно QR-кода |
| Зачисление выручки | 1‑2 рабочих дня | Мгновенно, круглосуточно |
| Онлайн-касса по 54-ФЗ | Обязательна | Обязательна |
Пример расчёта экономии на СБП
Разберём расчёт на значениях по умолчанию. Безналичный оборот бизнеса — 1 000 000 ₽ в месяц, ставка по картам 2%, по СБП 0,5%. Если всё принимать картами, комиссия составит 20 000 ₽ в месяц.
Теперь переведём 40% оборота на оплату по QR. Картами проходит 600 000 ₽ с комиссией 12 000 ₽, по СБП — 400 000 ₽ с комиссией 2 000 ₽. Итого 14 000 ₽ вместо 20 000 ₽ — экономия 6 000 ₽ в месяц, или 72 000 ₽ в год. Чем выше доля оплат по QR, тем больше экономия: подвигайте ползунок доли СБП в калькуляторе, чтобы увидеть свой сценарий.
От чего зависит ставка эквайринга
Ставка по картам не одинакова для всех: банк определяет её по нескольким факторам, и понимание их помогает оценить, насколько выгодно предложение именно для вашего бизнеса.
Комиссию по СБП регулирует Банк России — предельные тарифы по категориям не превышают 0,4–0,7%, поэтому СБП и обходится дешевле карт. По картам ставку задаёт интерчейндж, и снизить её ниже определённого порога банк не может.
- Сфера и MCC-код: для продуктов, аптек и социально значимых товаров ставки ниже, для премиальных — выше.
- Месячный оборот: чем он больше, тем ниже маржу банк готов заложить в тариф.
- Канал оплаты: офлайн-терминал, интернет-шлюз и приём по QR стоят по-разному.
- Тип карт покупателей: премиальные карты с большим кэшбэком дороже для бизнеса.
- Пакет с расчётным счётом: подключение эквайринга вместе с РКО часто даёт льготную ставку.
Как рассчитать комиссию эквайринга вручную
Базовая формула простая: комиссия = оборот × ставка ÷ 100. Например, при обороте 800 000 ₽ и ставке 1,8% бизнес заплатит 14 400 ₽ за месяц. Для смешанного приёма считают отдельно картовую и СБП-часть: умножают оборот по картам на карточную ставку, оборот по QR — на ставку СБП, и складывают.
Считать стоит по реальной доле оплат по QR и среднему чеку, а не по сценарию «всё картами» — иначе расходы окажутся завышены. Чтобы не считать руками, задайте свои значения в калькуляторе выше: он сразу покажет комиссию по картам, смешанный вариант и экономию в месяц и за год.
Сколько стоит эквайринг при разном обороте: примеры
Чтобы было нагляднее, ниже — три типичных сценария с расчётом по средним ставкам (карты 1,8%, СБП 0,5%, доля СБП 30%). Это ориентир: ваши ставки могут отличаться.
| Бизнес | Оборот/мес | Только карты | Карты + СБП |
|---|---|---|---|
| ИП, кофейня | 300 000 ₽ | 5 400 ₽ | ≈ 4 590 ₽ |
| Магазин у дома | 2 000 000 ₽ | 36 000 ₽ | ≈ 30 600 ₽ |
| Интернет-магазин | 5 000 000 ₽ | 90 000 ₽ | ≈ 76 500 ₽ |
Виды эквайринга для бизнеса
Эквайринг бывает разным в зависимости от того, как и где бизнес принимает оплату. От вида зависят и оборудование, и ставка: для офлайн-точки нужен POS-терминал, для интернет-магазина — платёжный шлюз, для выездной торговли — мобильное решение. Многие банки позволяют комбинировать виды в одном договоре.
Отдельно стоит приём по QR через СБП — он не требует терминала вообще и подключается как к онлайн-кассе, так и в виде простой наклейки на кассе. Это самый дешёвый способ приёма безналичной оплаты для бизнеса в 2026 году.
- Торговый эквайринг — POS-терминал в офлайн-точке; ставка ориентировочно 1,3–2,2%.
- Интернет-эквайринг — приём оплаты картой на сайте через платёжный шлюз; ставка 2–3,5%.
- Мобильный эквайринг — компактный терминал, подключаемый к смартфону для выездной торговли и доставки.
- QR и СБП — оплата по коду без терминала; самая низкая комиссия 0,4–0,7%.
- Смешанная схема — карты плюс СБП в одном решении; оптимальна для снижения средней комиссии.
Как выбрать банк-эквайер: на что смотреть
Сравнивать предложения только по проценту ставки — ошибка: итоговая стоимость складывается из нескольких составляющих, и низкая ставка может сопровождаться дорогой арендой терминала или медленным зачислением выручки. Оценивайте предложение комплексно, особенно если планируете подключать эквайринг вместе с расчётным счётом.
Для ИП и небольшого бизнеса часто выгоднее пакетные тарифы, где эквайринг идёт вместе с РКО по льготной ставке. Для бизнеса с большим оборотом важнее низкий процент и поддержка СБП с высокой долей QR-оплат.
- Ставка по картам и по СБП — и обязательно поддержка приёма по QR.
- Стоимость и условия терминала: покупка, аренда или бесплатно при обороте.
- Срок зачисления выручки на счёт — от мгновенного до 1–2 рабочих дней.
- Совместимость с вашей онлайн-кассой и наличие нужной интеграции для интернет-магазина.
- Пакет с расчётным счётом — часто даёт льготную ставку эквайринга действующим клиентам банка.