Банкротство физических лиц в 2026 году: как списать долги законно

Две процедуры: через МФЦ и через суд

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ, оно бесплатное и рассчитано на людей без имущества и дохода, с которого можно взыскать долг. Сумма долга для этой процедуры — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, заявление подаётся лично в МФЦ, процедура длится шесть месяцев, после чего долги из заявления списываются. Юристы для неё не нужны: всё, что требуется, — правильно заполнить заявление и перечислить кредиторов.

Судебное банкротство по 127-ФЗ подходит остальным: когда долг больше миллиона, есть имущество или доход, либо когда условия внесудебной процедуры не выполняются. Подать заявление в арбитражный суд человек обязан, если долг превышает 500 тысяч рублей и просрочка больше трёх месяцев; право подать есть и при меньшей сумме, если очевидно, что расплатиться невозможно. Процедура идёт от шести месяцев и требует участия финансового управляющего.

Ключевое различие не в сроке, а в цене и в имуществе. Внесудебная процедура не стоит ничего, но доступна узкому кругу. Судебная доступна почти всем, но сопровождается расходами и реализацией имущества, если оно есть.

Сколько на самом деле стоит судебное банкротство

Реклама «банкротство под ключ за N рублей» описывает только услуги юристов. К ним всегда добавляются обязательные расходы самой процедуры, и знать их нужно заранее: вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за процедуру плюс 7% от суммы реализованного имущества или удовлетворённых требований, отдельно оплачиваются государственная пошлина и обязательные публикации сведений в реестре и газете.

Юридическое сопровождение — это отдельная статья, и цены компаний различаются кратно. Многие работают в рассрочку: у ФЦБ она заявлена от 4 513 рублей в месяц, у Юри.тех старт составляет 5 000 рублей в первый месяц. Рассрочка удобна тем, что не требует всей суммы сразу, но итоговую стоимость всё равно нужно смотреть целиком — в договоре, а не в рекламе.

Отдельно проверьте, что входит в договор: подготовка и подача заявления, сопровождение в заседаниях, работа с возражениями кредиторов, взаимодействие с финансовым управляющим. Частая претензия к дешёвым предложениям — в цену входит только подготовка документов, а всё остальное продаётся потом.

• 25 000 ₽ — вознаграждение финансового управляющего за процедуру, плюс 7% от реализованного.
• Госпошлина и обязательные публикации оплачиваются отдельно.
• Услуги юристов — отдельная статья, цены различаются в разы.
• Рассрочка снижает единовременную нагрузку, но не итоговую сумму.
• В договоре должно быть перечислено, что именно входит в сопровождение.

Какие долги не спишут

Банкротство закрывает не все обязательства. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, задолженность по заработной плате и выходным пособиям перед работниками, а также субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу. Отдельно стоят текущие платежи — те, что возникли после принятия заявления: они тоже остаются.

Суд может отказать в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно: скрыл имущество, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, перевёл активы на родственников перед процедурой. Сделки за последние три года проверяются, и подозрительные — дарение, продажа по заниженной цене — оспариваются, а имущество возвращается в конкурсную массу.

• Алименты и вред жизни и здоровью — не списываются никогда.
• Зарплата работникам и субсидиарная ответственность остаются.
• Сделки за три года до процедуры проверяются и могут быть оспорены.
• Сокрытие имущества — основание не освобождать от долгов вовсе.

Последствия: что будет после процедуры

Банкротство — это не «обнуление без следа». В течение пяти лет при обращении за кредитом или займом человек обязан сообщать о факте банкротства, и это напрямую влияет на решения банков. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, пять лет — в страховой организации, негосударственном пенсионном фонде или микрофинансовой организации, десять лет — в кредитной организации. Повторно пройти процедуру можно не раньше чем через пять лет.

На время судебной процедуры распоряжаться счетами и имуществом самостоятельно нельзя — это делает финансовый управляющий. Единственное пригодное для проживания жильё по общему правилу не изымается, но это правило не действует, если жильё в ипотеке: залоговый кредитор имеет право на его реализацию.

Взвешивая решение, честно сравните два сценария: жизнь с долгом, который не уменьшается, и пять лет ограничений после списания. Для человека без имущества и с долгом, который не обслуживается, банкротство почти всегда лучше бесконечных просрочек. Для того, у кого есть работа и шанс договориться о реструктуризации, сначала стоит попробовать договориться с кредиторами.

• 5 лет — обязанность сообщать о банкротстве при заявке на кредит.
• 3 года — запрет руководить юрлицом, 10 лет — работать в руководстве банка.
• Ипотечное жильё не защищено правилом о единственном жилье.
• Повторная процедура — не ранее чем через пять лет.

Как подать на банкротство: порядок действий

Ниже — путь по судебной процедуре. Если вы попадаете под условия внесудебного банкротства, всё проще: заявление и список кредиторов подаются лично в МФЦ, а дальше нужно только дождаться окончания шестимесячного срока.

• Соберите полный список долгов: кредиты, займы, налоги, штрафы, долги перед физлицами.
• Проверьте, проходите ли вы по условиям бесплатной внесудебной процедуры через МФЦ.
• Подготовьте документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, сведения о сделках за три года, список имущества.
• Выберите саморегулируемую организацию, из которой суд утвердит финансового управляющего.
• Внесите на депозит суда вознаграждение финансового управляющего и оплатите пошлину.
• Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства и дождитесь заседания о признании обоснованным.
• Передайте управляющему сведения об имуществе и счетах и не совершайте сделок без его согласия.
• Дождитесь завершения процедуры и определения суда об освобождении от обязательств.

Как выбрать компанию сопровождения

Рынок сопровождения банкротства большой и очень разный: от юридических фирм с собственной практикой до агрегаторов, которые перепродают заявку. Главный признак добросовестности — компания честно говорит, что банкротство подходит не всем, и до подписания договора называет обязательные расходы процедуры, а не только свою цену.

• В договоре должен быть перечень работ, а не «сопровождение процедуры» одной строкой.
• Уточните, входят ли в цену обязательные расходы — вознаграждение управляющего, пошлина, публикации.
• Спросите, кто именно ведёт дело и есть ли у компании практика в вашем регионе.
• Обещание «спишем любые долги гарантированно» — тревожный признак: часть долгов не списывается по закону.
• Сравните минимум два договора: разброс цен на одинаковый объём работ бывает кратным.

Что попробовать до банкротства

Банкротство — крайняя мера, и до неё есть инструменты, которые не несут пятилетних ограничений. Первый — реструктуризация в банке: изменение срока и графика платежей, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку. Второй — кредитные каникулы: закон даёт право на отсрочку при существенном падении дохода, у каждого банка своя процедура подтверждения. Третий — рефинансирование, если кредитная история ещё позволяет получить новую ставку ниже текущей.

Эти варианты работают, пока есть доход, из которого можно платить хотя бы уменьшенный платёж. Если дохода нет и не предвидится, а долг растёт за счёт процентов и неустоек, реструктуризация только откладывает развязку — тогда банкротство честнее и дешевле по итогу.

Проверьте ещё одно: не пропущен ли кредитором срок исковой давности по части долгов и нет ли в договоре условий, которые можно оспорить. Иногда сумма, из-за которой человек собрался банкротиться, после разбора оказывается заметно меньше.

• Реструктуризация — изменение графика, чтобы снизить платёж.
• Кредитные каникулы — законная отсрочка при падении дохода.
• Рефинансирование помогает, пока кредитная история позволяет.
• Сроки исковой давности по части долгов могут быть пропущены кредитором.

Что сделать до подачи заявления

Перед процедурой полезно собрать полную картину долгов: запросить кредитную историю (дважды в год это бесплатно), выписать все кредиты, займы, налоги и штрафы, проверить исполнительные производства на сайте ФССП. Часть долгов может оказаться просроченной по сроку давности, часть — уже взысканной, и это меняет выбор процедуры.

• Запросите кредитную историю и сверьте её со своим списком долгов.
• Проверьте исполнительные производства на сайте ФССП.
• Оцените, попадаете ли вы под бесплатную внесудебную процедуру.
• Не переоформляйте имущество на родственников — сделки оспорят.
• Сравните договоры нескольких компаний по объёму работ, а не по цене в рекламе.