Полная стоимость кредита (ПСК): что это, как считается и где её смотреть

Что такое ПСК простыми словами

Полная стоимость кредита, или ПСК, — это показатель, который отражает реальную стоимость заёмных денег для клиента с учётом не только процентов по ставке, но и всех сопутствующих платежей. Выражается ПСК в процентах годовых и в денежном выражении. Идея проста: банк может заявить привлекательную ставку, но за счёт страховок, комиссий и других платежей итоговая нагрузка окажется заметно выше — и именно ПСК показывает эту полную картину.

По смыслу ПСК ближе всего к понятию эффективной процентной ставки, знакомому экономистам. Она приводит все разнородные платежи заёмщика — основной долг, проценты, дополнительные услуги — к единому годовому показателю, по которому два разных кредита можно поставить рядом и честно сравнить. Без такого инструмента сравнивать предложения было бы практически невозможно: у банков разные комиссии, разные страховые продукты и разные схемы погашения.

Для заёмщика главный вывод такой: смотреть нужно не на крупную цифру ставки в рекламе, а на ПСК в самом договоре. Именно она отвечает на вопрос «сколько на самом деле будет стоить этот кредит», и именно по ней корректно сопоставлять варианты от разных банков.

Полезно держать в голове и обратную сторону медали. Низкая ПСК сама по себе не делает кредит однозначно выгодным: важно ещё, на какой срок и под какой ежемесячный платёж вы берёте деньги. Иногда заёмщик выбирает кредит с минимальной ПСК, но растянутый на годы, и в итоге платит больше процентов в абсолюте, чем по более дорогому, но короткому займу. Поэтому ПСК — это компас, а не единственный критерий.

Зачем ввели ПСК: требование Банка России

Раскрытие полной стоимости кредита — это требование закона, а не добрая воля банков. Оно появилось, чтобы защитить потребителя от ситуации, когда привлекательная ставка на витрине маскирует дорогие обязательные допуслуги, и реальная переплата оказывается сюрпризом уже после подписания договора. Регулятором этой сферы выступает Банк России.

Закон о потребительском кредите задаёт единую методику расчёта ПСК для всех кредиторов, чтобы показатель был сопоставим между банками и микрофинансовыми организациями. Это означает, что ПСК нельзя считать как угодно: формула и состав платежей, которые в неё входят, определены нормативно. Благодаря этому заёмщик может доверять цифре и использовать её как объективный ориентир.

Кроме того, Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов и ограничивает, насколько ставка конкретного кредита может превышать этот средний уровень. Этот механизм не даёт кредиторам бесконтрольно завышать стоимость займов и служит верхней планкой для рынка.

Что входит в расчёт ПСК, а что нет

В ПСК включаются платежи заёмщика, которые связаны с получением и обслуживанием кредита и известны на момент заключения договора. Это сам основной долг, проценты по ставке, а также обязательные платежи в пользу банка и третьих лиц, если без них кредит не выдаётся или их сумма влияет на условия. Логика в том, чтобы в показатель попало всё, что заёмщик платит вынужденно, как часть сделки.

При этом ряд платежей в ПСК не входит — например, те, что зависят от поведения самого заёмщика и не являются обязательными по условиям договора. Штрафы и пени за просрочку, комиссии за добровольные операции, платежи по услугам, от которых можно отказаться без потери условий по кредиту, в расчёт обычно не попадают. Это разумно: их размер заранее неизвестен и зависит от того, как клиент будет пользоваться кредитом.

• Входит: сумма основного долга и проценты по установленной ставке
• Входит: платежи за обязательное страхование, если оно влияет на ставку или условия
• Входит: обязательные комиссии в пользу банка, без которых кредит не выдают
• Входит: плата за обязательный выпуск и обслуживание карты, если она нужна для кредита
• Не входит: штрафы, пени и неустойки за нарушение графика
• Не входит: добровольные услуги и комиссии, от которых можно отказаться без изменения условий

Как считается ПСК: принцип расчёта

Точная формула ПСК закреплена в законе и в нормативных актах Банка России, и считать её вручную заёмщику не нужно — банк обязан указать готовое значение в договоре. Но понимать принцип полезно. В основе расчёта лежит идея дисконтирования денежных потоков: все платежи заёмщика по графику приводятся к моменту выдачи кредита, и подбирается такая годовая ставка, при которой сумма выданных денег равна приведённой сумме всех будущих платежей.

Из этого принципа следуют важные практические выводы. Во-первых, чем больше обязательных допуслуг и комиссий, тем сильнее ПСК отрывается вверх от номинальной ставки. Во-вторых, на ПСК влияет график погашения и срок: при прочих равных короткие кредиты с фиксированными платежами могут показывать иную ПСК, чем длинные. В-третьих, разовые крупные комиссии в начале сильно повышают ПСК именно потому, что приведение к моменту выдачи делает ранние платежи весомее.

Для заёмщика это означает следующее: не пытайтесь пересчитать ПСК самостоятельно по упрощённым формулам из интернета — методика сложнее, чем кажется. Доверяйте значению, которое банк обязан раскрыть, но при этом задавайте вопросы о том, какие именно платежи в него заложены.

Где смотреть ПСК в договоре

Закон обязывает банк размещать значение полной стоимости кредита на видном месте — в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в специальной рамке, и шрифтом не меньше определённого размера. Эта рамка сделана специально, чтобы заёмщик не пропустил показатель и не подписывал договор вслепую. ПСК указывается и в процентах годовых, и в денежном выражении — то есть сразу видно итоговую сумму переплаты.

Если в договоре, который вам дают на подпись, рамки с ПСК нет или цифра выглядит подозрительно скромной на фоне обещанных допуслуг — это повод остановиться и задать вопросы. Менеджер обязан объяснить, из чего складывается показатель и какие платежи в него вошли. Не стесняйтесь просить расшифровку: подпись под договором означает согласие со всеми его условиями.

Полезно фотографировать или сохранять страницу с ПСК до подписания, чтобы спокойно изучить её дома и сравнить с другими предложениями. Спешка при подписании кредитных документов — частая причина того, что заёмщик переплачивает за то, чего не планировал брать.

Та же логика раскрытия ПСК распространяется и на микрозаймы: микрофинансовые организации обязаны указывать полную стоимость займа по тем же правилам, что и банки. Это особенно важно в сегменте коротких дорогих займов, где номинальная дневная ставка выглядит небольшой, а ПСК в пересчёте на годовые оказывается очень высокой. Если вы рассматриваете заём в МФО, обязательно смотрите на ПСК — она честно показывает, насколько дорогими будут эти деньги.

ПСК и номинальная ставка: в чём разница

Номинальная ставка — это та цифра, которую банк указывает в рекламе и которая определяет начисление процентов на остаток долга. Она почти всегда ниже ПСК, потому что не учитывает страховки, комиссии и иные обязательные платежи. Именно на разрыве между рекламной ставкой и реальной стоимостью строятся многие маркетинговые ходы.

ПСК шире: она вбирает в себя номинальную ставку плюс все обязательные сопутствующие расходы и пересчитывает их в единый годовой показатель. Поэтому если вам предлагают низкую ставку, но при этом навязывают дорогую страховку или комиссию за выдачу, ПСК это честно покажет — она окажется заметно выше заявленной ставки.

Как сравнивать кредиты по ПСК

Главная практическая ценность ПСК — это возможность честно сравнивать предложения разных банков по одному показателю. Когда у вас на руках два договора, не сопоставляйте рекламные ставки: сравнивайте именно ПСК в процентах годовых, при условии что сумма и срок кредитов сопоставимы. Тот вариант, где ПСК ниже, при прочих равных дешевле для вас.

Однако важно сравнивать корректно. ПСК зависит от срока и суммы, поэтому ставить рядом короткий и длинный кредит по одной только цифре ПСК некорректно. Смотрите одновременно на ПСК в процентах, на ПСК в рублях (полную сумму переплаты) и на размер ежемесячного платежа — это даёт объёмную картину. Иногда кредит с чуть большей ПСК, но меньшим платежом удобнее для бюджета.

• Сравнивайте ПСК только у кредитов с сопоставимой суммой и сроком
• Смотрите ПСК и в процентах годовых, и в рублях — это полная переплата
• Учитывайте размер ежемесячного платежа и его посильность для бюджета
• Уточняйте, какие обязательные услуги заложены и можно ли от них отказаться
• Сверяйте ПСК со среднерыночным значением, которое публикует Банк России
• Помните: слишком низкая ПСК на фоне навязанных услуг — повод перепроверить расчёт

Среднерыночные значения и ограничение ПСК

Банк России регулярно рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и микрозаймов — отдельно по картам, кредитам наличными, автокредитам и так далее. Эти значения отражают сложившийся уровень стоимости на рынке за определённый период и служат ориентиром как для заёмщиков, так и для самих кредиторов.

На основе среднерыночных значений действует ограничение: ПСК конкретного кредита не может превышать среднерыночное значение по соответствующей категории больше чем на установленную величину. Этот предельный порог не даёт банкам и МФО бесконтрольно завышать стоимость займов и защищает заёмщиков от заведомо кабальных условий, особенно в сегменте дорогих коротких кредитов.

Для заёмщика это означает дополнительный ориентир. Перед оформлением полезно посмотреть на сайте Банка России актуальные среднерыночные значения ПСК по вашей категории кредита: если предложенная вам ПСК заметно ниже среднерыночной — это хороший знак, если близка к предельной — стоит поискать дешевле. Актуальные цифры всегда сверяйте на официальном ресурсе регулятора, поскольку значения пересматриваются ежеквартально.

Помимо ограничения ПСК, для потребительских кредитов и займов действует и предельный размер общей переплаты по коротким дорогим займам — правило, ограничивающее, во сколько раз начисленные проценты и иные платежи могут превысить тело долга. Эти механизмы работают вместе и защищают заёмщика от долговой ямы. Конкретные действующие ограничения уточняйте на сайте Банка России, поскольку они периодически пересматриваются.